“0首付购车”背后陷阱多

来源:济南日报-齐鲁党报网       2018-05-04 15:00:59       编辑:王海燕
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  一家4S店打出的“0首付”招牌(由亚男摄)  去年6月,冯先生在山东车资源汽车销售有限公司(以下简称“车资源公司”)办理了“0首付购车”。按照约定,在还完贷款前,冯先生的车暂时抵押在车资源公司。可不久前,已经还清贷款的冯先生在提车时却发现车资源公司已经人去楼空,相关人员均已失联。  办理了“0首付”却拿不到车,这并不是个例。据党报热线近期接到的投诉显示,在“0首付购车”上吃亏的市民不在少数,更有甚者,不仅车没拿到,还为此背上巨额债务,影响了自己的征信。“0首付购车”到底是如何操作的?里面有哪些猫腻?记
 

  一家4S店打出的“0首付”招牌(由亚男 摄)

  去年6月,冯先生在山东车资源汽车销售有限公司(以下简称“车资源公司”)办理了“0首付购车”。按照约定,在还完贷款前,冯先生的车暂时抵押在车资源公司。可不久前,已经还清贷款的冯先生在提车时却发现车资源公司已经人去楼空,相关人员均已失联。

  办理了“0首付”却拿不到车,这并不是个例。据党报热线近期接到的投诉显示,在“0首付购车”上吃亏的市民不在少数,更有甚者,不仅车没拿到,还为此背上巨额债务,影响了自己的征信。“0首付购车”到底是如何操作的?里面有哪些猫腻?记者对此进行了调查。

  还完贷款 车没见到公司跑了

  去年6月,家住滨州市博兴县的冯先生在网上一名“中间人”的介绍下,来到车资源公司办理了“0首付购车”。他购买的是一款裸车价6.3万元的轿车,但车资源公司却给他办理了8.5万元的贷款。

  “其余的2万多元是购置税和保险,贷款期限为3年,每月还款2300元。”冯先生说,在办理手续时,他还与车资源公司签订了一份抵押协议,在冯先生还完贷款前,车辆暂时抵押在车资源公司。不久前,还清贷款的冯先生准备将车辆赎回,却发现车资源公司的工作人员均已失联。

  4月28日,记者跟随冯先生来到了位于北园大街豪鲁电子商厦的车资源公司,发现公司大门紧锁。据该商厦的物业管理人员透露,车资源公司早在几个月前就已经搬离此处。记者随后又拨打了车资源公司相关负责人的电话,均为关机状态。

  和冯先生一起维权的还有来自烟台的刘先生。

  “在相关手续办完后,车却被贷款公司转押了。”刘先生说,两年前,他经人介绍来到康城花园一家临时租用的办公室办理“0首付购车”。在选购了一辆裸车价12万元的轿车后,他与操作员小邢签订了6万元的借条和贷款合同。按照约定,小邢叫人帮刘先生付了车款的30%,剩下的10多万元是贷款。购车手续办完后,车辆暂时由小邢保管,直到刘先生还清贷款后方能提车。

  去年8月,刘先生突然接到一个来自菏泽的电话,称自己名下的车辆发生交通事故,肇事司机逃逸。几经周折后,刘先生得知自己的爱车原来早已被当作抵押车卖给菏泽的一家二手车商,当刘先生上门讨说法时,却发现公司办公地点早已人去楼空。“我没开过自己的车,但银行每个月都催我还款,我维权一年多都没着落。”刘先生说,他总共还了约4万元的贷款,但出事后就放弃了还款,因而影响了征信。

  吸引客户 4S店也有“0首付”

  记者从网上搜索后发现,为客户办理“0首付购车”的机构不在少数,且多冠以投资公司、汽车销售公司等名称。而在一些汽车4S店的展厅内,类似的宣传标语很是吸引人。

  “0首付,0利息,0月供,汽车‘贷’回家。”4月27日,记者在某汽车销售市场看到,不少品牌车辆的销售展厅内都挂有上述宣传标语。在某品牌的车辆展厅内,记者以购车人的身份询问如何申请“0首付购车”,销售顾问称只需提供购车人身份证、驾驶证、银行卡及银行流水就可办理,最快24小时就能通过,提车时只需交纳8500元提车费,“提车费中包括手续费和上牌费。”

  在记者表示想通过“0首付”方式购买一辆指导价为8.8万元的轿车时,销售人员称可以帮忙联系贷款机构,并能以最低的利息拿到贷款。如果办理“0首付购车”,购车人需同贷款机构签订协议,且在还清首付款后才能提车。“0首付购车需要8500元提车费,这就相当于一成首付,我们一般不建议客户选择这个业务,除非一些贷款机构介绍客户来买车时会做0首付。”

  在一些汽车销售网站上,“0首付购车”的广告更是充斥其中。一些网站更是号称包购置税、送全年保险、30分钟审核、高通过率等。记者咨询了一家购车网站,销售人员称办理“0首付购车”业务后,在前4年用车期间,车辆及车牌所有权归网站,之后客户可选择支付象征性留购价后过户。

  抬高车价 8万元的车要还14万元

  根据《汽车贷款管理办法》规定,贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%,即首付不得低于20%,市场上一般为30%。但在一些市民强烈购车欲望的支持下,各种擦边球就应运而生。目前市场上所谓的“0首付”,就是他人或机构替购车人支付20%至30%的首付款,从而实现顺利从银行或汽车金融公司获批车贷的行为。

  “0首付购车”到底有何潜规则?多年从事汽车销售的王磊透露,一些做“0首付购车”的贷款机构会单方面提高车辆价格,以谋取最大收益。如一款裸车价8万元的车被提价到10万元,贷款机构拿着10万元的发票去银行贷款时,最高可贷到8万元,这就能满足销售商的回款需求了。但客户还款时却按照10万元来还,加上保险、购置税、手续费和利息等,最后要还的钱大概有14万元,远远超过裸车价。

  “还有一种潜规则是以租代售。”王磊说,以租代售就是有实力的贷款公司以很优惠的价格将车购买并登记在公司名下,然后吸引客户按月付款,等到所有贷款还完后再将车过户到客户名下。这种做法从表面看并未违反《汽车贷款管理办法》,因为车是公司的,但购买人要付出的价格往往超出裸车价许多。

  以某购车网站推出的一款福克斯为例,裸车价为11.5万元,按照规则,购车者要先分期付款一年后再决定是否全款购车或分期购车。以提车服务费为2900元来算,如果是0首付、一年后分期付款的话,第一年月供2689元,期数为12期,一年后分期购车,月供3056元,期数为36期,购车者总共花了约14.5万元;如果是0首付、一年后全款购车,第一年月供2689元,期数为12期,一年后付全款约9万元,消费者总共花了约12.9万元。而同样的车型,如果在4S店全款购车只需 11.5万元,如果在4S店按三年分期利率12%以内,加上手续费,消费者约花12.6万元。

  法律盲点 看似“便宜”风险高

  即便“0首付购车”不合法,但在利益的驱动下,部分不法商家还是打了法律的擦边球。购车人在相关手续办完后,车却被贷款公司转押了,不仅损失了大量钱财,还因逾期未还款而影响了征信。

  5月2日,在王磊的介绍下,记者联系到曾经从事“0首付购车”业务的知情人李林。她告诉记者,“0首付购车”机构一般会以中介的角色出现,通过各种卡片及贴吧打广告。在具体办理阶段,机构一般会让客户办理几张信用卡,然后由机构出资垫付首付,客户只需配合用信用卡将首付的钱套现回来,然后每个月还贷款。

  李林称,在办理具体业务时,贷款机构一般会和客户签订三份资料,即申办银行信用卡的表格及客户的全部资料、代购买车手续的委托书、出借合同。之后,由机构的业务员带领客户去购买指定车型,机构会按照全款的20%替客户垫付首付款。在办完购车手续后,机构为了让客户还款,会建议客户将车辆抵押给银行,用银行的贷款还机构的首付款。

  此外,一些不法机构会以客户未还清首付、内部验车等理由将车开走,之后再去小额贷款公司做贷款抵押。因一些小额贷款公司审核不严格,这些不法机构会同时将车辆抵押给数家公司,轻松获得大量贷款。更有甚者,会直接用客户最初填写的出借合同去贷款,令购车人陷入“套路贷”漩涡。

  “有的机构还会将客户的新车当抵押车卖掉,留下客户独自偿还车贷。”李林说,由于客户的信用卡是由机构代为办理,有的客户甚至不知道办了几张卡,等到银行催款时才知道多张卡被刷爆,自己已是负债累累。

  山东泉运律师事务所律师吕洪利表示,“0首付购车”存在诸多法律盲点,不法中介公司采取全程代办的方式,要求购车人在不知情的情况下,在一些空白合同上签字,并提供全套的身份证件,造成购车人在后期背上巨额债务时难以维权。 (本报记者 由亚男)

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